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记者 张诚

还呗“兜底式”助贷模式面临转型压力

近期，分众传媒在回复交易所问询函时，披露了其联营企业数禾科技旗下“还呗”平台的业务模式。还呗主要通过与银行合作，为个人用户提供助贷服务。随着银保监会最新版《商业银行互联网贷款管理暂行办法(征求意见稿)》的出台，还呗现行的“兜底”模式或将迎来变革。

“还呗”模式：平台“兜底”风险

还呗平台的运作模式涉及用户、平台和银行三方：用户在线上提交贷款申请；还呗平台作为中介负责用户获取、资质审核、风险评估和信息撮合等环节；银行则作为资金提供方，负责最终的贷款审批和发放。

值得注意的是，还呗平台在与银行合作时，会开设专门的保证金账户，用于代偿逾期或不良贷款。保证金的比例通常为贷款余额的5%-10%。一旦保证金不足以覆盖风险，数禾科技需追加资金进行代偿。这种模式下，还呗平台实际上承担了贷款的“兜底”责任。

新规出台，“兜底”模式或将终结

5月9日，银保监会发布了最新版的《商业银行互联网贷款管理暂行办法(征求意见稿)》，明确规定商业银行不得接受不具备担保资质的合作机构提供的增信服务。这意味着，未来助贷机构将无法再像过去一样向银行提供风险“兜底”。

业内人士分析认为，新规的出台将推动互联网贷款行业转向“助贷平台+信保/融担+银行”的主流模式。无融资担保资质的助贷机构需要与持牌机构合作，这将增加业务成本，并可能导致部分小型机构退出市场。

转型压力下，还呗面临挑战

新规的出台对还呗平台的“兜底”模式提出了挑战。麻袋研究院高级研究员王诗强指出，虽然融资担保费用可以转嫁给借款人，但还呗平台仍需面对业务收入减少、竞争加剧等问题。还呗平台还需警惕“兜底”模式可能带来的金融机构风控不严等风险。

值得注意的是，受疫情影响，数禾科技一季度亏损额高达2.57亿元，同比下滑714%。在监管趋严和业绩承压的双重挑战下，还呗平台的转型之路任重道远。

数禾科技：从短暂辉煌到转型阵痛

作为国内最早一批服务信用卡人群的金融科技公司，数禾科技曾凭借大股东分众传媒的支持，在2019年实现盈利。好景不长，疫情的冲击使得公司业绩急转直下，上市计划也变得遥遥无期。

目前，还呗平台的资金合作方主要包括吉林银行、青岛银行等银行和持牌消金机构。未来，还呗平台需要积极探索新的业务模式，加强与持牌金融机构的合作，才能在日益激烈的市场竞争中站稳脚跟。